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创新机制 科学防控 推进扶贫小额信贷助力脱贫攻坚

来源:省扶贫办     2016-06-20 13:35:00

  

  沂南县地处沂蒙山区腹地,总面积1706平方公里,91万人口,是典型的山区农业大县,山东省扶贫开发重点县。全县有建档立卡贫困村125个,贫困户7.5万户,13.1万人。现有未脱贫人口3万户5.1万人,贫困程度较深。沂南县是革命老区县,红色文化底蕴深厚,群众诚实守信,求发展、奔小康的愿望强烈,但资金短缺问题,一直是影响群众脱贫致富的短板。为此,该县积极探索金融扶贫的路子,创新工作模式,多点突破,为打赢脱贫攻坚战打下了基础。

  一、开展扶贫小额信贷的背景

  经调研分析,沂南县建档立卡扶贫对象中有劳动力的 4.3万人,占33%;60岁以上老年人6.6万人,占51%;因病致贫4.1万户,占贫困农户的54%;缺资金致贫14361户,占20%;缺劳力致贫8005户,占10%。贫困户人均耕地面积1.1亩,以种植普通粮食作物为主。2015年全县贫困户人均纯收入2775元,仅占全县农民人均纯收入的四分之一,收入来源主要包括务工收入、经营性收入和各类补贴收入,分别占比11%、40%、49%。扶贫对象劳动素质能力和增收致富能力较低,缺资金、缺技术、耕地少质量差问题较为突出,特别是产业发展资金短缺成为制约贫困户长期稳定脱贫和产业发展的主要障碍。

  多年扶贫攻坚的实践证明,要实现长期稳定脱贫,必须以产业扶贫为核心。沂南县根据自身优势,经充分调研论证,确定了现代农业、乡村旅游、转移就业、光伏扶贫四大主攻方向。实践也证明产业扶贫的根本是资金,必须解决钱从哪里来的问题。比如建设一个高效蔬菜大棚,需要投入10万元以上,开设农家乐需要投资8万余元,搞特色养殖投入也要5万元以上,因此,对贫困户来说发展产业资金来源是关键。而产业发展专项资金十分有限,投入较为分散,农民群体特别是贫困户贷款难、贷款贵一直是个老大难问题。在没有抵押品、没有担保的情况下,贫困户由于偿贷能力、资金配套能力比较差,贷款的风险比较大,很多贷款资金都到不了贫困户手里。2010年至2015年间,该县贫困户累计贷款不足2000万元,贷款利息有的高达1分,严重制约了贫困户通过贷款发展产业的积极性。

  为了从根本上解决产业发展最大的资金制约,沂南县确定了“财政撬动、金融支撑、产业发展、共建共享”的产业扶贫基本思路。积极向省扶贫办申请试点。2015年7月,在省扶贫办指导下,该县在全省率先开展了扶贫小额信贷试点工作,很好地破解了产业资金瓶颈这个难题。作为贫困户,在没有担保、没有抵押的情况下,依靠政府的扶持、金融部门的特惠政策,拿到了贷款,实现参与产业、解决脱贫。作为金融部门,有财政资金做后盾,直接把资金发放到贫困户手中,尽到了政治责任、社会责任,扩大了业务范围,降低了业务风险。作为政府,尽到了组织扶贫的社会责任、政治责任,而且工作机制好,过去是财政资金直接投入扶贫,投多少是多少,现在通过新的信贷模式,和金融资金融合到一起,财政投资放大了15倍,1000万元的风险补偿金,到贫困户手中就是1.5亿,杠杆撬动作用非常可观。目前,该县将信贷支持的对象覆盖了全部农户,使得扶贫政策、金融资源、社会资本集中向农户特别是贫困户倾斜,通过扶持政策叠加,形成了扶贫解困的焦点效应,同时实现了信贷支农的广泛覆盖。

  二、主要做法

  在试点推进过程中,沂南县本着“政府作为、责任共担、风险可控”的原则,精心打好政策“组合拳”,设立了风险补偿金,引进政策性担保,做到政府风险可控,金融部门程序认可,实现定向、精准、惠农。

  (一)推进两款信贷产品。一是“富民农户贷”,直接针对有劳动能力、有产业发展愿望的贫困户,额度一般在1000至5万元,几天就可以贷到款;二是“富民生产贷”,针对有意愿带动贫困户脱贫的新型农业经营主体,根据其提供抵押担保情况、生产经营状况、偿还能力、贷款真实需求、信用状况等因素综合确定额度,贷款发放额度按照每带动一户贫困户脱贫可获贷3-5万元的标准执行,最高额度一般500万元,重点扶持农业龙头企业、旅游企业、玩具制鞋等劳动密集型企业。

  (二)探索两种贷款流程。坚持方便易行、利民便民的原则。“富民农户贷”贷款流程是:先筛选贫困户,组织召开民主评级会,信用社调查授信,发给《贷款证》,贫困户凭证和村、镇的证明,随时可以到信用社贷到允许额度的资金,到期还本付息,政府给予贴息。“富民生产贷”贷款流程是:组织意愿参与的企业报名,乡镇和县扶贫办先行资格审查,经银行和担保公司考察,企业提报扶贫方案,联席会评议通过后发放贷款,到期帮扶考核合格给予贴息。

  (三)创新具体操作办法。一是创新评级授信。根据贫困户家庭情况和农村熟人社会信用的特点,重点把握评级授信这一重点,设立了“721”信用评级指标,诚信情况占70%,家庭收入占20%,其它情况占10%。采取动员部署、入户调查、群众评议、诚信核实、张榜公示“五步评级授信法”,主要以诚信情况确定贫困户的信用等级。实行三级贷款审批制。贫困户申请项目贷款,经村、乡镇和县小额信贷领导小组办公室三级审核审批后,即可持《贷款证》、《贷款审批表》和个人身份证明材料,到农信社直接办理贷款,实现扶贫信贷资金与贫困农户的精准对接。二是实现风险共担。县财政投入1000万元,作为风险补偿金,引入省农业融资担保公司提供担保,实行担保公司、政府和信用社风险共担的模式,贷款额度可以放大15倍。出现风险时,由省农业融资担保公司、县财政和县信用社按富民生产贷5:4:1的比例、富民农户贷6:3:1的比例先支付代偿,超出风险补偿金的由担保公司兜底,实现了政府风险可控,银行的风险降到了最低。三是政策贴息扶持。对“富民农户贷”,财政全额贴息,实现了对贫困户的“无抵押、无担保、无利息”;对“富民生产贷”,实现了无担保、基准利率,给予3%的年贴息。目前,我县的风险补偿金达到2000万元,贷款总额度放大到3亿元。已授信2.2亿元,发放贷款6085万元。计划今年发放贷款3亿元。四是技术服务保障。落实责任、配套跟进,对贫困群众进行生产技术、市场信息等方面培训,很好地解决了他们无门路、缺技术,不愿贷款求致富的顾虑,同时,这些综合培训和服务也提高了贷款的使用效率,起到了防范风险的作用。

  目前,“富民农户贷”发放贷款933户、2825万元,主要用于发展林果种植、大棚蔬菜和长毛兔、肉鸭养殖。岸堤镇合兴村贫困户牛俊祥,60岁,夫妻2口人,家中老母亲2012年查出结肠癌晚期,给老人做手术加上后期化疗等费用5万多元,现在每个月的治疗费用支出近千元,所有费用都由牛俊祥承担,导致家庭贫困。2015年,经过评级授信,无抵押无担保获得扶贫信贷资金4万元,发展养猪15头,去年收益8000元,实现了脱贫。孙祖镇代庄村贫困户季怀忠,家庭很贫困,村里重点扶持贫困户优先承包大棚,他通过扶贫小额信贷从银行贷款5万元,只自筹了2万元,就交上了大棚的承包款,现在他的大棚内种上了黄瓜,第一茬到目前已卖了4万余元,当年预计可收入10万元左右,真正可实现当年脱贫、当年致富。

  “富民生产贷”发放贷款15家企业、3260万元,牵头带动1680多户贫困户脱贫增收。使用富民生产贷的企业,有的采取列入生产基地的帮扶方式,山东迪雀食品公司,主要生产速冻水饺,从去年8月份起,将帮扶的60户贫困户列入企业生产基地,指导种植芹菜,以每斤高于市场价0.1元的保护价收购,可年增加帮扶户收入3000元。有的采取去料加工帮扶方式,山东三和玩具有限公司,在马牧池乡常山庄村新设了常山工艺品加工点,由贫困户加工毛绒玩具,公司回收产品、支付加工费,半年时间带动了23户贫困户,户均增收12000余元。有的采取务工帮扶方式,临沂顺成食品公司,主要有两块业务,一是从事饼干生产,主要为奥利奥等饼干产品代工;二是从事花生的精选、出口。去年企业贷款300万元,用于建设一条新的生产线,同时负责帮扶101户贫困户。对这101户贫困户,企业挑选了15人到企业务工,签订2年的用工合同,保证每月工资2000元以上;其余86户,列入花生种植基地,实行保护价上浮收购。有的采取帮助发展乡村旅游的方式,沂蒙影视基地,带动附近新立村发展有机苹果1200亩,其中贫困户850亩,帮助发展农家乐29家;山东龙腾竹泉旅游公司,依托景区帮助附近香山村、黄元村12户贫困户新上了农家乐项目,户均年收入2万元,群众直接脱贫致富。

  (四)开发新的信贷产品。为强化扶贫带动效应,促进农村整体提升,该县按照“普惠”原则,将扶贫信贷的优惠政策向非贫困户延伸,推出了“富民发展贷”,以列入“全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县”为契机,建立经营权登记、评估、交易、处置等6大系统,农户以承包土地经营权作抵押,政府以担保公司和风险补偿金帮助增信,最高放款10万元,期限2年,县财政贴息2%,贷款户年利息实际承担约3.65%,较好解决了非贫困户抵押难、担保难问题。通过区域产业的整体提升,带动贫困户脱贫增收。目前,正在4个乡镇试点,已发放贷款1650万元。其中,智圣家庭农场流转土地160亩,并以经营权抵押贷款150万元,购买和配套微耕机、微滴灌等各种基础设施,在发展绿色蔬菜的同时,栽种了樱桃、葡萄等十多个树种,集观光、采摘于一体,成为家庭农场建设的典范。青驼镇河西村青壮年劳力大都外出打工,以往承包地只能以每亩400元的价格包给个人耕种,自从王京海、朱义宾等6名村民流转100亩地,利用土地经营权抵押贷款100万元,搞起蔬菜大棚后,带动该村及周边土地流转价格大幅增加,达到每亩1500元,农民收入实现快速增长。

  三、几点启示

  沂南县立足本县实际,牢牢把握扶贫小额信贷方向,通过建立“四项机制”,采取“四项措施”,构建“四道防线”,较好解决了金融扶贫的许多难题。也有了几点工作启示:

  (一)必须健全工作机制,保证扶贫小额信贷良性运行。一是建立政策扶持机制。实行特惠服务,对扶贫小额信贷免抵押、免担保,执行国家基准利率。在贴息政策上,对贫困户到期还本还息的财政全额贴息,对新型农村经营主体给予3%的年贴息,鼓励贫困户发展生产,调动企业参与扶贫的积极性。二是建立风险防控机制。县政府支付担保费,对富民农户贷、富民生产贷、富民发展贷三种产品,全部引入担保公司提供担保。三是建立部门联动机制。对贫困户的贷款投向进行汇总、拿出清单,有关部门有针对性地采取共同帮扶、技术培训、现场指导等服务,降低农户经营的市场风险,保障其获得最大收益,按时偿还贷款。四是建立利益联结机制。让申请富民生产贷的新型农业经营主体安得下、稳得住。企业或者合作社,通过在贫困村设立加工点,吸纳贫困户进厂务工;通过去料加工的方式,让贫困户居家劳作等方式参与扶贫,一方面能实现转移就业、带动贫困户增收,另一方面也能获得扶贫小额信贷等金融支持,拥有一批相对固定、成本较低的劳动力或半劳动力,取得实实在在的收益。这种共同受益的扶贫模式,对企业来说,既“有利可图”,又“名利双收”,是一种有生命力、能长远的方式,能吸引大量社会资本参与扶贫。

  (二)必须强化推进措施,确保扶贫小额信贷健康有序发展。一是强化组织领导。成立领导小组,具体负责扶贫小额信贷工作的组织协调。领导小组定期不定期召开联席会议,研究部署工作,协调解决问题。二是强化制度建设。该县制定了《沂南县扶贫小额信贷实施方案》、《评级授信管理办法》、《担保资金管理办法》、《贴息资金管理办法》、《新型农村经营主体参与扶贫开发考核办法》等一系列配套制度、文件,确保了扶贫小额信贷在制度的轨道上运行,形成长效机制。三是强化机构建设。在县和乡镇级都成立扶贫小额信贷管理办公室,在村一级,也通过民主选举的方式,成立了由村干部、派驻第一书记、致富带头人、有威信的老同志和村民代表五个层面组成的扶贫小额信贷工作小组,确保有机构办事、有人管。四是强化监督检查。对小额信贷使用情况,实行定期不定期检查。对改变贷款用途未用于生产经营活动的,承办银行依法收回贷款,并取消其授信;对逾期还款比较多的地方,要附带追究村镇两级的监管责任,限制放款。对虚报、冒领、套取、挪用贫困户贷款和风险补偿金、财政贴息资金的,依法从严处理,确保专款专用。

  (三)必须完善风险控制,确保信贷资金安全运行。要建好风险控制的几道防线,消除金融部门的顾虑。第一道防线:科学有效的信用评价。把真正有信用、有需求、有能力的贫困户识别出来,给予评级授信,从源头上设置资金安全的第一道防线。第二道防线:产业项目的成功实施。帮助贫困户选择短平快的生产项目,帮助贫困户与扶贫龙头企业、扶贫合作社、致富带头人建立利益联结机制,为贫困户提供技术培训、市场信息,促进贫困户贷款产生效益。项目实施成功了,还本付息工作自然就有了保证。第三道防线:保险和风险补偿机制。保险机制部分分担了保险人的损失,风险补偿机制则是最后的防线,为可能发生的坏账损失兜底。第四道防线:贷款贴息的制约保障。对按时还本付息的给予贴息,不按时还款的,不予贴息,纳入信用黑名单。

  扶贫小额信贷成功的标志是放得出、收得回。当前,农村信用环境建设滞后,贫困群众因种种原因失信状况较多,需要切实重视金融生态环境建设,加大信用和扶贫小额贷款的有偿性宣传,建立县域经济金融之间的联动协作机制,司法、公安、工商、财税等部门要积极维护金融债权,严厉打击逃废债行为,开展综合制裁,加大依法收贷力度,防范和降低金融信贷风险,增强金融机构对信贷扶贫工作的信心和积极性,推动扶贫信贷健康快速发展。

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